设计方案

时间：2026-05-30 07:02:18 策划书

[集合]设计方案8篇

　　为确保事情或工作顺利开展，常常需要预先制定方案，方案是阐明行动的时间，地点，目的，预期效果，预算及方法等的书面计划。那么大家知道方案怎么写才规范吗？以下是小编为大家收集的设计方案8篇，仅供参考，欢迎大家阅读。

[集合]设计方案8篇

设计方案篇1

　　活动目标：

　　1、引导幼儿初步学习并掌握使用工具进行卷纸的方法和技能。

　　2、在感知卷发工具粗细与卷发大小的基础上初步选择相应的材料进行卷发。

　　3、体验制作成功的快乐，进一步提高幼儿对手工活动的兴趣。

　　活动准备：

　　1、制作完成的狮子两个，不同颜色未制作的识字两个；理发店图片一张。

　　2、粗细不同的铅笔和勾线笔人手各一支；小狮子人手一个。

　　活动过程：

　　1、出示不同颜色的两个狮子，引起幼儿的兴趣。

　　（1）今天老师带来了两个朋友来，你们看是谁呀？（幼儿：狮子）

　　（2）以狮子的语气向小朋友问好：你们好，我是红红！幼儿：红红你好！

　　你们好！我是黄黄！幼儿：黄黄你好！

　　2、设置情景，导入活动。

　　（1）红红和黄黄是两只爱漂亮的狮子，它们想把自己打扮的更漂亮一些，于是两人一起到城里去逛逛。走着走着，它们路过一家理发店，看到店里有两张卷了发的狮子的照片，觉得很好看，也想给自己烫个头发。

　　（2）它们开心的走进去，许多人都在烫头发，只见理发师熟练的用一根小棒一会儿就帮客人卷好了头发，可是生意太好了，工作人员都快忙不过来了，你们愿意帮助红红和黄黄卷头发吗？（请幼儿上来初次尝试卷头发。）

　　3、师讲解卷头发的方法，并进行示范。

　　师：刚才小朋友也做了一会儿理发师，可是他烫的头发不怎么样卷，因为他没有学会烫头发的'方法，我们现在一起来学学烫头发的本领吧。

　　师：我们先要用小棒把头发的发梢压住，然后用两只手压住头发一起往上卷，而且要卷到底，然后把小棒轻轻的抽出来，你们看这样头发就卷好了。

　　4、请个别幼儿再次操作，师在一旁作指导。

　　有哪个小朋友学会了这种好办法，我请他上来试着把剩下的头发烫一下。（请2~3个小朋友示范，师在一旁带领幼儿边说方法边做。）

　　5、出示两根粗细不同的小棒，请小朋友认识。

　　（1）老师这里有两根小棒，你们看有什么不同？（引导幼儿说出两根小棒粗细不同。）

　　（2）它们都可以把头发卷起来，那我请你们猜猜，粗棒卷出来的是大卷还是小卷？

　　（3）那小卷又是有粗棒卷出来的还是细棒卷出来的呢？（引导幼儿说出：粗棒卷大卷，细棒卷小卷。）

　　6、请幼儿作出判断，选择正确的工具进行烫发。

　　（1）现在请小朋友想一想，你想帮狮子卷大卷还是卷小卷，然后选择正确的小棒帮你的狮子烫头发。

　　（2）幼儿操作，师来回巡视，并帮助有困难的幼儿，同时问一问：你卷的是大卷还是小卷，选的是什么棒？

　　7、互相欣赏自己的作品，体验成功的快乐。

　　小朋友工作的真不错，那我们和你的小狮子照个相吧。我请烫小卷的狮子排在前面，烫大卷的狮子排在后面。

　　小朋友们我们一起和我们的小狮子跳个舞吧。

　　8、音乐游戏：碰一碰。

设计方案篇2

　　亲子游戏是现在很多家庭和幼儿园都提倡的一种教育方法，它对孩子和家长来讲都是很有意义的，所以，家长要经常和孩子玩一些有意义的亲子游戏。

　　游戏准备：

　　数字卡片、大方格纸。

　　游戏过程：

　　1.将宝宝平时学习用的数字卡片进行打乱；

　　2.将准备好的方格纸铺在地上；

　　3.宝宝从数字卡片中找到数字1，将其放置在方格纸的'第一个方格中；

　　4.妈妈从数字卡片中找到数字2.将其放置在方格纸的第二方格中，使其和数字1相邻；

　　5.同样方法，宝宝找到数字3，按顺序进行放置；

　　6.游戏就按这样的方式进行，直到方格纸被数字填满。

　　游戏总结：

　　这个游戏中，会让宝宝感受到和妈妈一起游戏的乐趣，同时还可以让宝宝更好地认识这些数字，以及数字的排序问题，这对提供宝宝数学思维很有帮助。

设计方案篇3

　　1工程设计

　　1.1工艺设计及主要工艺设备

　　1.1.1调节曝气池

　　调节曝气目的：一方面曝气充氧可以去除水中部分CO2，提高进水的pH，减少进水氢氧化钠的投加量，另一方面可使进水富氧，为后续重金属的氧化去除做准备。可使调节池内来水混合均匀，保证水质的相对稳定。本工艺选择鼓风曝气方法，调节池内停留时间为30分钟，保证水中富氧≥0.2mg/L。

　　1.1.2絮凝沉淀池

　　通过加入絮凝剂，使生化沉淀工艺残留的胶体、菌团等杂质在混凝沉淀池内形成大颗粒固体沉淀，降低出水浊度、SS。同时，这部分有机物质所携带的COD也得以去除。沉淀池排泥：沉淀池内的混凝胶体、沉泥定期通过底部的排泥管排出，并通过排泥泵打回流至好氧沉淀池，重新沉淀去除。絮凝为折板絮凝池，沉淀为斜管沉淀形式。

　　1.1.3V型锰砂滤池

　　沉淀池上清液进入后续的过滤工艺，滤池内填装的组合滤料，不但是过滤的介质，同时具有催化氧化作用，使原水所携带溶解态Co、Mn转化为不溶性的Co、Mn微细颗粒，并被截留在滤料表面。滤池同时截留轻质的菌团、污泥等，截除部分原水COD。滤池定期通过反洗，将截留的Co、Mn胶体、污泥等冲洗出滤料，并将该部分冲洗水重新返回好氧沉淀池，重新沉淀除去。来水经过曝气，絮凝沉淀过滤后，原水COD可去除约20%~50%，钴锰可降至≤0.5mg/L，浊度≤5NTU。锰砂滤池单元采用4座，滤速6m/h。锰砂滤池滤料选用天然锰砂，其粒径一般为0.5~1.5mm，滤层厚度为1000mm。锰砂滤池反洗水集中收集到反冲水收集池，再回流到前期污水处理单元，这样节约了用水，提高了整个系统的水回收利用率。

　　1.1.4超滤系统

　　超滤膜处理系统利用进水泵将废水从滤池产水池抽入，超滤系统入膜前设置自清洗保安过滤器，以截留前处理可能残余的大块浮渣、穿透的滤料等杂质，防止这些杂质损伤膜层。废水在提升泵的压力作用下，分别进入6组超滤膜组，来水由中空膜丝外侧进入膜丝内侧，废水中含有的微细胶体污染物被截留在膜丝外表面，产水全部进入超滤产水箱。由于来水的水质较为复杂，为确保系统能够在3年内，保持产水量稳定、清洗频率正常，减少操作量，本方案建议将超滤的参数加以保守设计。本超滤系统设计通量为45LMH，设计水收率为＞85%。本系统共设计为6套UF，每套处理量为183m3/h。

　　1.1.5反渗透系统

　　反渗透膜是在压力驱动下，允许溶剂分子透过而不允许溶质分子透过的一种功能性的半透膜。反渗透是最精密的膜法液体分离技术，它能阻挡几乎所有溶解性盐及分子量大于200的有机物，但允许水和部分盐分透过。本系统共设计为5套RO。每套处理量为137m3/h，反渗透的设计回收率按70%的考虑，采用两段的膜组件配置方式。根据设计软件计算，本次方案按28∶14设置膜组件的排列方式，平均设计膜通量为14.65LMH，压力容器长度按6米长考虑。3本方案设计中注意事项及其说明3.1RO回收率及段间增压泵的设置考虑进水水质复杂，盐浓度及COD含量较高，RO系统采用70%的回收率，同时设计通量取低值14.6LMH，如果按照常规配置，设计通量过低，则浓水侧流速低，水力紊流不够，易形成结垢沉淀，所以反渗透设计时在一二段之间设置增压泵，提高二段压力及流速，降低结垢风险。

　　2超滤选用外压式的因素

　　外压式超滤膜具有如下优点：

　　(1)超滤膜内孔为产水侧，适用于SS含量高的原水。

　　(2)可以进行空气擦洗、水气联合反洗等高强度的再生过程。

　　(3)滤膜材料采用PVDF，抗氧化能力强。

　　(4)多孔均相支撑层与皮层形成一体化的结构，机械强度极好，能耐受很高的应力和进水压力。

　　3关于降低原水污染(COD较高)应对措施的几点考虑如下

　　结合相近水质特点的工程经验，主要从以下几个方面进行考虑。

　　(1)加药点的.位置选择

　　杀菌剂选择NaClO时，NaClO加入后对凝聚剂((PAC)有负作用，造成凝聚效果较差，且出水COD增加，因此考虑将加NaClO点前移。

　　(2)药品的选择

　　选用何种分子量的凝聚剂应进行比较试验；阻垢剂建议选用不带电荷的阻垢剂，一旦凝聚剂(PAC)加药量控制不好，PAC很容易与阻垢剂反应，造成反渗透膜的污堵。

　　(3)选用超滤处理

　　超滤膜推荐选用截留分子量为150000以内的进口超滤膜。基于原水COD较高，且有可能遭受污染，本次方案反渗透选择了宽流道抗污染反渗透膜，该膜具有表面光滑抗有机物污染等优点，另外考虑以下几点：

　　(1)反渗透停运时低压冲洗后加保护液；

　　(2)使超滤水池在停运时处于低低液位，以免水箱污染；

　　4关于反渗透加药的考虑

　　(1)可将还原剂加药点设置在RO保安过滤器出口，这样可以保证超滤产水中多余的次氯酸钠可以作用在RO保安过滤器上，有效遏制细菌滋生。

　　(2)可交替使用非氧化性杀菌剂种类，防止细菌对杀菌剂产生抗药性。

　　5结语

　　双膜法在国内已有非常成熟的应用，特别在工业水处理当中，随着近几年国家对水资源的严格控制，中水回用趋势更明显。在PTA中水中应用双膜法工艺，科学合法的预处理是必要条件，细节处的处理也是不可或缺。本方案在系统设计以及预处理的流程上给予较多的关注，逐步消除或减弱对膜使用当中的不利因素，以实现最终回用的目的。

设计方案篇4

　　教学目的：让学生认识自信心的重要性，了解自信者的表现，掌握建立自信的方法。

　　课前准备：让四同学准备表演：谁是自信者，让每位同学写一篇文章谈自信从中了解班上哪些同学缺乏自信及其表现，以及他们对自信的认识；让学生注意观察班上每个同学有些什么优点。

　　一、自信的重要性板书

　　过渡：大家知道了自信的重要性后，就要懂得判断自己是不是一个自信的人。

　　二、自信的表现板书

　　三、建立自信的方法板书

　　1、认识自己的优点、能力和特长板书

　　2、感受别人的欣赏板书

　　先找一个同学作被轰炸者，其它三个同学轮流说出他的优点、能力和特长，直到四个均被轰炸过为止。

　　可根据表现我的优点的'项目给每位同学指出优点，并写在他人评价一栏

　　堂上示范：找出一个较为自卑的同学作为被轰炸者站在同学们中间，先由同组成员轮流说出其优点和长处，再请班上其它同学也补充说出他她的优点。

　　答：别人对我的赞赏能增强我的信心，并使我更进一步认识自己的优点和能力。

　　3、多尝成功的体验板书

　　4、充实自我，提高自身素质板书

设计方案篇5

　　课题：14.2．2 一次函数

　　课时：57

　　教学目标

　　（一）教学知识点

　　１．掌握一次函数解析式的特点及意义．毛

　　２．知道一次函数与正比例函数关系．

　　３．理解一次函数图象特征与解析式的联系规律．

　　４．会用简单方法画一次函数图象．

　　（二）能力训练要求

　　１．通过类比的方法学习一次函数，体会数学研究方法多样性．

　　２．进一步提高分析概括、总结归纳能力．

　　３．利用数形结合思想，进一步分析一次函数与正比例函数的联系，从而提高比较鉴别能力．

　　教学重点

　　１．一次函数解析式特点．

　　２．一次函数图象特征与解析式联系规律．

　　３．一次函数图象的画法．

　　教学难点

　　１．一次函数与正比例函数关系．

　　２．一次函数图象特征与解析式的联系规律．

　　教学方法

　　合作─探究，总结─归纳．

　　教具准备

　　多媒体演示．

　　教学过程

　　ⅰ．提出问题，创设情境

　　问题：某登山队大本营所在地的气温为15℃，海拔每升高1km气温下降6℃．登山队员由大本营向上登高xkm时，他们所处位置的气温是y℃．试用解析式表示y与x的.关系．

　　分析：从大本营向上当海拔每升高1km时，气温从15℃就减少6℃，那么海拔增加xkm时，气温从15℃减少6x℃．因此y与x的函数关系式为：

　　y=15-6x （x≥0）

　　当然，这个函数也可表示为：

　　y=-6x+15 （x≥0）

　　当登山队员由大本营向上登高0．5km时，他们所在位置气温就是x=0．5时函数y=-6x+15的值，即y=-6×0．5+15=12（℃）．

　　这个函数与我们上节所学的正比例函数有何不同？它的图象又具备什么特征？我们这节课将学习这些问题．

　　ⅱ．导入新课

　　我们先来研究下列变量间的对应关系可用怎样的函数表示？它们又有什么共同特点？

　　１．有人发现，在20～25℃时蟋蟀每分钟鸣叫次数c与温度t（℃）有关，即c的值约是t的7倍与35的差．

　　２．一种计算成年人标准体重g（kg）的方法是，以厘米为单位量出身高值h减常数105，所得差是g的值．

　　３．某城市的市内电话的月收费额y（元）包括：月租费22元，拨打电话x分的计时费（按0．01元／分收取）．

　　４．把一个长10cm，宽5cm的矩形的长减少xcm，宽不变，矩形面积y（cm2）随x的值而变化．

　　这些问题的函数解析式分别为：

　　１．c=7t-35．

　　２．g=h-105．

　　３．y=0．01x+22．４．y=-5x+50．

设计方案篇6

　　摘要:随着我国经济的飞速发展以及社会主义现代化建设的逐步完善,国家城市化进程日渐加快,交通建设水平已经成为了党和国家关注的焦点。众所周知,我国人口数量庞大,各地区交通都比较拥挤,桥梁建造工程作为缓解道路交通压力的有效对策,其受到的关注度自然更高。近年来,党和国家越来越重视桥梁的建设工程,不断加大资金投入数量,完善工程道路交通的建设水平。但是很多施工单位由于过于重视短期利益,将眼光放在了经济利益的获取上,忽略了工程的建设质量,桥梁改造加固工作就显得尤为重要。它能够改善桥梁一次建设中存在的质量问题,加固年久失修的桥梁,保证桥梁能够安全通车。本文就结合我国桥梁建设的实际,简单阐述一下如何对桥梁进行改造加固,制定切实可行的加固方案,做好方案的设计和应用工作,从而完善道路交通,确保安全运行。

　　关键词:桥梁;改造加固;方案设计;应用探讨

　　进入21世纪以来,社会经济、科技迅猛发展,社会主义现代化建设水平逐步完善,道路交通安全已经成为了社会各界关注的焦点。桥梁作为城市交通建设的重要组成部分之一,是改善交通拥堵,保证快速通车的重要项目,其建设质量不仅关系到城市的工程建设水平,而且是衡量一个国家综合国力的重要指标。新中国成立以来,我国就致力于桥梁工程的建设和研发工作,随着建设水平和技术措施的不断完善,桥梁建设技术已经有了明显的提升。但是由于以往桥梁的建造年限久远,施工水平不高,就使得其安全质量还有待进一步加强。重新修建桥梁工程需要耗费过多的人力、物力和财力,对其进行改造加固,做好方案设计和应用工作已经成为了大势所趋。

　　1我国桥梁改造加固方案设计的现状

　　桥梁改造加固方案不同于桥梁建筑的建造工程,在加固和改造过程中还要结合原有建筑的特点进行施工,其设计工程更加系统复杂,对技术的要求也更高。以往我国桥梁建筑大多只进行新建施工,对年久失修或建筑时间过长的桥梁进行重新建设,忽略了桥梁改造加固和翻新工程,国家有关桥梁改造加固设计的审核制度不够正规,缺乏明确的加固设计要求,设计和改造市场较为混乱。随着现代化建设技术的不断完善,对桥梁进行改造加固能够在节约资金的基础上提升桥梁的质量,并改造桥梁样式,提升其使用寿命。

　　但是,由于我国对其的研究和设计应用时间尚短,在具体施工过程中还存在很多问题。第一,桥梁质量检测技术较为落后。有效检测是提升桥梁加工改造质量的基础和前提,但是目前我国的检测手段和检测技术都较为落后,无法找到工程建筑存在的问题。与此同时,在桥梁的基层养护和管理维修方面也有所欠缺,使工程容易出现质量问题;第二,对桥梁承载力的计算方法和评估手段还不够科学,无法计算出建筑能够承受的最大重量;第三,桥梁改造加固的总体设计方案相对单一,无法结合工程实际采取多样化手段开展建设,技术能力匮乏,设计缺乏深度;第四,某些个别桥梁的改造加固工程是在照搬照抄国外的施工技术,在工程施工中只进行宏观的定性分析,忽略了桥梁带载加固分阶段受力的特点,设计过于随意。

　　2我国桥梁改造加固的方案设计

　　2.1 桥梁改造加固的设计原则

　　桥梁建设是我国工程施工的重点项目,在对其进行改造加固的过程中一定要遵循科学的原则。首先,要择优选择加固方案。结合现有的施工技术、设备、工程条件、车辆通行情况等继续设计,并对其可行性进行分析,确保改造后的桥梁具有稳定性和耐久性,能够承载大重量负荷,并在此基础上减少经济支出;其次,明确桥梁加固的`具体特征。对桥梁进行加固改造的目的就在于提升其稳定性和耐久度,保证其平稳通车。因此,在设计过程中一定要了解工程特征,根据具体原则予以施工。最后,将桥梁加固和加宽进行同步建设,保证其质量的基础上提升车辆通行数量,达到加固补强的目的。

　　2 .2桥梁改造加固的设计方法

　　第一,桥梁加固对策。加大截面法、粘贴加固法、增加辅助构件法、体积转换法以及体外预应力加固法是桥梁上部结构加固经常使用的对策。二对于桥梁下部结构加固而言,常用的措施包括扩大基础加固法、钢筋混凝土套箍外包钢板法、高压旋喷注浆加固法等等。当然,在具体施工过程中,这些加固对策不是单一不变的,根据桥梁工程建设的特点,可以采用多种方式混合使用的对策进行施工。

　　第二,桥梁改造加固的原理。结合上述文章,我们不难看出对桥梁进行加固补强的对策很多,但是在具体工程建造过程中,由于桥梁加固原理的不同,也应该予以区别对待。一方面,可以改变桥梁的结构体系,调整其结构内力,减轻原梁压力。例如,将简支梁改为连续结构、在梁间安置斜撑以减少桥梁跨度、调整横向分布系数、提升纵梁数目、增加新建边梁截面尺寸等等;另一方面,还可以提高构件配筋和加大截面尺寸,使薄弱构件得以加固。

　　第三,铺装层面。铺装层面是桥梁病虫害相对较多的部位,在具体工程施工和加固改造过程中要完善制定有效的养护维修对策,注意对病虫害进行处理。工程改造前必须做好其清理工作,将垃圾、杂物及时进行清理,保证伸缩缝功能的有效运用,确保泄水孔能够及时疏通排水。与此同时,还要做好铺装层面裂缝、洞穴等的处理工作,在清洁干净后进行改造加固处理。

　　第四,桥面伸缩。桥梁建筑长期暴露在室外,根据热胀冷缩原理及其容易出现变化,导致桥梁伸缩缝出现问题,进而影响工程的稳定性。对此,各施工单位一定关注这一现象,在对改造加固方案进行设计的过程中要考虑桥面伸缩原理,围绕桥梁的病害情况,提升设计方案的针对性,确保工程稳定通车。例如,一旦软性填料出现松散脱落现象,要及时清理其残余物,并重新注入新的填缝料。

　　第五,桥梁墩台的改造加固对策。桥梁的主体支撑结构即为桥梁墩台,它承担着车辆运行的负载工作,因此,对其进行改造加固就显得尤为重要。第一,要做好地基加固工作。在明确其地质构造后采取相应措施进行完善,对地基沉降不严重的墩台可以采用设计砂桩法进行作业。而对于软土现象严重的墩台地基,则要结合冲振法、注浆法和沙袋套管予以施工;第二,墩台的主体加固是改造方案设计施工的重点,在工程设计时要将墩台分为上、中、下结构进行维修。一旦发现裂缝较大的墩台,可以运用钢筋混凝土护套的方式实施作业。

　　3对我国桥梁进行改造加固的应用

　　从上述内容中,我们已经清晰直观的看到了桥梁改造加固方案设计的复杂性,在具体施工建设中一定要把握好建设原理,结合桥梁实际进行作业,从而确保其有效应用。

　　3.1工程概况

　　某工程桥梁之前的跨径为单跨二梁式钢筋混凝土12米长的简支桥梁,下部结构是位于岩盘上的沉井基础,在对其进行改造加固设计的时候,要关注下面几点。

　　第一,结合原桥承载力基础重量,运用插入锚固钢筋,以增大桥台盖梁悬臂的长度;第二,适当增加新增主梁的截面面积,提高边梁刚度,对新加宽的部分进行科学整合,并适当调整横向荷载的分布情况,使桥梁负载重量得以减轻。具体而言,可以将原梁悬臂混凝土减掉50厘米,将新加宽的部位与露出的悬臂钢筋焊接在一起,并设置连接衡量于支点与跨中之间;第三,全桥统一加铺8厘米厚的桥面铺装混凝土,清除原有铺装层,并将桥面顶部建造成齿槽;第四,为了切实发挥桥面铺装混凝土与桥面板的作用功能,实现两者的紧密结合,一定要安置锚固短钢筋,并在桥面装铺层设置钢筋网或将高强复合纤维掺入其中,提升混凝土的抗裂水平。

　　结语

　　总而言之,随着我国社会主义现代化建设的逐步完善以及城市化进程的加快,道路交通运输行业在国家发展中的作用越来越突出,桥梁建设作为道路运输的主要方式具有举足轻重的影响。为了保证桥梁安全通车,增加其使用年限,在减少资金投入的基础上搞好桥梁建设,各施工单位一定要做好桥梁改造加固工作。在具体施工中结合工程实际情况,完善技术措施,对桥梁主体结构、铺装层、桥面伸缩等各环节进行改造加固,从而确保其稳定性,为我国交通行业的进一步发展奠定坚实的基础。

设计方案篇7

　　一、理财方案摘要

　　在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下：

　　1、短期内合理配置家庭财产，增加保险支出(年均支出4865元)，使家庭保障全面合理。

　　2、根据不同时期需要，适当调整资产组合(可支配资产年均收益约2.5-3%)。

　　3、中期准备2年内购买住房(房价约23.4万，一次性付出约7万)。

　　4、长期准备儿女的养育费(年均支出1万元)、储备子女教育金(3万);提高父母医疗保障(10万);为自己储备养老金(家庭月均3000元)。

　　二、客户基本情况

　　根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。

　　1、客户基本情况

　　A先生：28岁，外资公司营销工作，5年工作经验

　　B女士：28岁，财务会计工作，7年工作经验

　　父母：都已退休，身体健康子女：暂无

　　2、家庭资产情况

　　银行存款：20000元，

　　股票：市值40000元(被套，损失近10000元)

　　经济型轿车一部, 住房暂无

　　3、家庭收入情况

　　家庭年收入10.8万：A先生收入：7.2万元， B小姐收入：3.6万元。

　　4、家庭支出情况

　　家庭年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。

　　5、家庭现有计划

　　(1)处置目前被套股票

　　(2)2年内购买一套两居室住房

　　(3)5年后养育一个孩子

　　6、其他信息

　　(1)夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾;

　　(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月，B小姐55岁退休800元/月。

　　三、客户财务分析

　　本内容是基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。

　　1、家庭资产情况

　　家庭最大资产是车，占家庭总资产62.5%，属消费品，易贬值;其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况-20%，流动性好;储蓄存款占总资产12.5%，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。

　　2、家庭收入情况

　　注：家庭日常收入情况，不包括在资产负债信息中资产所产生的收入，如利息、保险收入。

　　A先生家庭年收入较高，且男女收入比例2：1，家庭环境比较稳定。

　　3、家庭支出情况

　　家庭生活费支出2600元/月，占总支出38.20%，假设约600元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7%为刚性支出，变动弹性不大;交际保健支出3200元/年，占总支出47.10%，偏重，有变动弹性;无任何负债性支出，无新增投资支出。

　　4、家庭年节余情况

　　年总收入108000元-总支出81600元=26400元

　　5、财务分析结论

　　(一) 收支情况分析

　　从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于A先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9%,总支出占总收入的75.56%;暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。

　　(二) 财务比率分析

　　资产负债率：总负债/总资产=0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。

　　储蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= 24.4%

　　从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。

　　流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82

　　反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。

　　通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有24.4%的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。

　　(三)目前理财状况分析

　　1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况程度较低。

　　2、资产配置存在不合理：

　　(1) 无任何商业保障保险产品投资，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。

　　(2) 股票投资比重过大，占总资产25%，风险较大

　　(3)投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5%，收益率偏低

　　(4) 无任何商业养老保险投资。

　　四、客户偏好需求分析

　　1、客户偏好分析

　　根据A先生家庭资产的情况，股票占总资产25%而存款只占总资产12.5%，无任何商业保险产品，可知A先生家庭属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。

　　2、客户需求分析

　　(1) 合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。

　　(2) 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。

　　(3)计划2年内买一套2房住房，约75平方米。以目前房价3000元/平米，则总价约22.5万元，以现在的家庭存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求。

　　(4) 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及18岁后要读大学、就业，费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。

　　(5)15年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。

　　(6)30年后A先生、B小姐都退休，以现有状况来看，到时家庭收入合计20xx元，远不能满足生活需要，需要储备养老金。

　　五、理财工具选择与应用

　　根据A先生家庭现有资产状况以及偏好需求，以及我行各种理财产品，可以考虑以下组合理财工具：

　　六、理财策略

　　让A先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好;综合考虑家庭资金的`安全性、流动性和收益性，根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求：

　　1、短期来看(第1-2年内)，首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力;其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。

　　2、中期来看(第2-5年内)，通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题;同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。

　　3、长远来看(第5-30年内)，生育小孩后，要为小孩储备教育金;要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴型为宜，投资比例控制在年收入的10%-15%，以防止出现支付风险。

　　七、具体理财建议

　　1、短期理财建议(第1-2年内)

　　根据客户需求分析，A先生家庭短期(1-2年内)没有大额用钱计划，因此短期内可以充分利用家庭闲余资金，但不能投资于长期产品，以备2年内买房所需。具体理财建议如下：

　　(1)人是家庭的基础，发生意外时，以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7%，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。

　　建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，年保费1155元;B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。

　　(2)A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5%，是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。

　　建议购买我行代理的太平洋车险，我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种，年缴保费约3200元。

　　(3)A先生手中股票已经亏损近20%，跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题，且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明全流通问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接受，将带动整个市场走出低谷，05年是转折年越来越得到认同;从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅过大，且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。

　　建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反弹，待明年一季度卖出所有股票，预期股票反弹10%，然后可以购买景顺长城开放式基金，降低风险，预计年收益5%;同时开通我行银券通业务，一方面降低交易成本约0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程，更可以防止券商诚信风险，使证券买卖更加方便、安全、实惠，可以说一举三得。

　　(4)银行1年期定期储蓄年利率1.8%(税后)，收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5%，相比高出38.9%，风险很小且流动性好，一般赎回资金T+2日到账。

　　建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出，购买5000元长信利息收益货币市场基金;家庭月节余约2200元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况，又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。

　　表一：短期综合理财建议(第1-2年内、2年计划)

　　(本期期初可支配资产=60000元，本期期初月节余2200元用于再投资)

　　2、中期理财建议（第3－5年内）

　　根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭首先是有购买住房需求，家庭开始有负债，可支配资金开始紧张；其次是为3年后生育一个小孩作准备，要开始考虑子女养育费用。因此，理财规划不宜选择长期理财产品。具体理财建议如下：

　　（1）目前房价按年均2％的涨幅测算，到时房价总价23.4万元。根据短期理财计划测算（表一），目前 A先生家庭可支配资产约108000元（假设全部转换成现金），考虑到家庭年节余年增幅3.33％，则本期期初年节余为28171元，即月节余2347元。扣除保费支出（4865元/年）后，加上购房后节余的600元/月的租金，实际月节余为2541元，因此首付加其他费用不能超过10.8万，且按揭月供本息和不超过1941元/月。考虑到家庭月支出较大，因此住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限，待资金宽裕时可部分提前还款，减少利息支出。

　　建议购房时支付首期20％，需4.68万元，外加各种费用加装修约需支出2.3万元，合计需一次支出7万元。贷款18.72万元，按现在利率（5.508％），三十年付清，采用等额本息还款方式还款，月供约1064元。

　　（2）为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款，建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险，保险期间借款人如发生意外，将由保险公司承担供楼责任，一次性保费支出约20xx元。

　　（3）多余储蓄约3.8万可以部分3万投资于货币市场基金，期末月节余约1487元按期投资于货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，投资风格以稳健为主，为今后家庭养育小孩作准备。

　　表二：中期综合理财建议（第3－5年内，3年计划）

　　3、远期理财建议（第6－30年内）

　　根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭准备养育一个孩子，并为之储备教育金；要为考虑父母医疗社保不足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付压力最大的时候，但由于短期内不需要支出大额资金，且家庭进入稳定期，可以考虑将部分资金做长期理财规划，获得更大的综合收益。理财建议如下：

　　（1）根据短中期理财规划，五年后家庭可支配资产约9万元（假设全部转换成现金），考虑家庭年节余年增幅3.33％，则本期期初年节余为31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保费（4865元/年）支出以及供楼款（12768元/年）后实际年节余为20619元，而小孩出生费用约需花费1万元，每年养育费用平均标准约1万元，家庭能够负担。

　　考虑到小孩以后的读书教育费用庞大，建议购买太保少儿乐综合保险计划，该计划由少儿乐两全A以及住院医疗附加险组成。主要可以为小孩储备合计教育金36610元（12-14周岁每年领取20xx元初中教育金；15-17周岁每年领取3140元高中教育金；18-21周岁每年领取5230元大学教育金），附加险则可以为小孩意外伤害保障，包括意外伤害保障（5万元）、疾病身故保障（2万元）、住院医疗费用保障（最高可达1万元）。少儿乐A保费为3000元/年，十年缴完；而住院医疗附加险保费为一次性260元。

　　（2）根据家庭现有的养老保险情况，夫妻双方退休后每月合计可领退休金20xx元，远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少，家庭支出应维持在3000元/月的基础上，所以还必须通过购买商业养老保险来补足1000元/月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资计划，则需购买12份该保险（一份到期年领取1000元养老金），假设从A先生从35岁开始购买到60岁退休领取，则需要年缴保费492元/份合计5904元。剩余家庭可支配资产余额约79740元，建议19740元活期预防家庭意外支出，6万元全部购买长信银利货币市场基金，但分配收益不再继续投资基金而是取出，按2.5％年收益测算，则年节余增加1500元，加上现有节余约7619元，合计年节余9119元，购买商业养老保险后年节余为3215元，可以满足需求。

　　（3）十年期少儿乐A保费交清后，子女教育费用基本有了保障，此时父母年龄差不多70岁，身体可能不再硬朗，因此将每年多出3000元的节余，为夫妻双方父母各购买一份专门针对老年人的友邦永安宝意外保险，保费每份555元/年，最高保额10万元，免除家中老人医疗保障不足的后顾之忧。

　　表三：远期综合理财建议（第6－30年内，25年计划）

　　（本期期初可支配资产＝90000元，本期期初月节余3187元用于再投资）

　　经过一整套的理财规划后，基本满足了客户的生活需求，截至计划期，经过粗略估算，该家庭扣除所有支出后可以保留月2万元活期储蓄以及投资6万元货币市场基金获得较稳定的投资收益（约2500元/年），家庭3200元/年的节余，足够应对家庭可能出现的紧急情况；为家庭购买了足够的保障保险，使整个家庭有了足够的风险抵御能力。

　　八、收益与风险预测

　　根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限数据，我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据A先生的收入以及支出状况，不考虑减少以后支出的情况下，分别针对三个不同的阶段作出了理财建议。在本着稳健性的原则下，各个理财区间的可支配收入始终大于零，且每年节余也都大于零，说明在该理财计划下，客户的现金流量始终为正，不会出现支付危机。具体根据理财规划测算，家庭月固定支出为（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配资产约8万，流动性比率＝80000/9245＝8.65，反映该家庭流动性资产可以满足其8.65个月的开支，流动性比率好。而且可以适当调整家庭弹性较大的支出，足够保障家庭支出需求，理财风险较小。

　　由于客户财务状况不是很宽松，因此整套理财规划都是以生活理财为主，以投资理财为辅，本着审慎的原则，除了收益性外，还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%－7%之间，加上复利因素，整套投资组合综合收益率约为3%，相对于该计划超低的风险性来说，收益情况较为合理。与此同时，在比较保守的推算下，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标，达到了科学理财的目的。

　　九、免责声明

　　本理财计划是基于客户提供的信息资料，帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划；是基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测值；对本理财计划中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。

　　由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的，因此本理财方案必然存在一定的误差，因此，我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。